不要指望买东西改善心情或身份感
把钱和物质看得越重的人，自己觉得越不幸福，但关联很弱，也分不出谁导致谁。还有研究发现，花钱买一段经历比买东西更让人快乐。所以同样花钱，花在一次出门这类经历上，比塞满购物车更可能让人开心。
- 成本
- 不花钱。难的是心情差的时候忍住不下单。
- 收益
- 一项荟萃分析（把很多项研究合起来算）共 259 项独立样本、753 个效应量。结果是：越看重物质的人，自己报告的幸福感越低。在最常用的那种多维量表上，相关系数 r = -0.19（…
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省钱理财
34 章，765 条。按问题查，也可以按原始目录读。
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01不要早死48 条02不要慢慢死47 条03不要浪费精力27 条04不要浪费时间18 条05不要浪费钱50 条06反面清单35 条07没钱的时候怎么活23 条08别把自己搭进去：法律与财产安全46 条09普通人容易踩的法律红线29 条10恋爱和结婚划不划算23 条11程序员和技术人容易踩的红线21 条12创业与做生意：别把家底赔进去28 条13紧急情况：先做什么48 条14账号与信息安全12 条15租房与买房18 条16得了慢性病之后怎么活14 条17家里有老人13 条18养孩子划不划算7 条19在职、离职和工伤24 条20刚出生的孩子怎么带17 条21出国、旅行与境外安全13 条22怎么放松：娱乐场所和减压12 条23学什么技能划算25 条24看病：怎么少花钱少走弯路15 条25人走了以后要办什么12 条26做一个网站或平台：资质、备案和服务器13 条27怀孕和生产：从发现怀孕到出院办证20 条28别为了外形把身体搞坏10 条29遭遇重大打击之后14 条30上学以后的孩子21 条31十八岁之后有哪几条路17 条32出国留学：身份、打工、保险和回国认证12 条33残疾之后怎么活21 条34家里的常备药别吃出事12 条
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不要为了「在周围人里往上挪一档」多花钱换房、换车、换圈子
拿收入一样的人来比，邻居挣得越多，这个人报告的幸福感越低。这主要发生在学历和自己相同的邻居身上，常和邻居来往的人更明显。所以为了搬进一个人人都比你宽裕的地方而多花的钱，买到的是把自己往下挪一档。但收入一起涨的时候，人还是觉得更好过。
- 成本
- 不花钱。要做的只是在加预算之前多问一句：这笔加价买的是东西本身，还是我在这群人里的位置。难在周围人都换了的时候，自己不跟。
- 收益
- 美国全国家庭与住户调查（NSFH）两轮回访了同一批人。作者把这份数据和本地平均收入对上。本地平均收入（PUMA）是按 1990 年人口普查 5% 抽样推算出来的。把本人收入和一系列…
不要相信「意志力像肌肉，用一会儿就没了」
流行的说法是：先做一件费自控的事，接下来就更容易破功，所以要省着用意志力。23 个实验室、2141 人按同一套方案重做了这个实验，结果几乎是零。别再用「今天意志力用完了」解释自己，也别为此花钱买教你攒意志力的课。
- 成本
- 不花钱。要改的只是一个说法。
- 收益
- 一项多实验室预注册重复研究，有 23 个实验室、共 2141 名受试者参加。他们按 Sripada 等人的标准化方案重做了序贯任务范式：先做一件消耗自控的任务，再做第二件需要自控的…
不要指望吃早餐或 16:8 轻断食帮你控制体重，吃饭时间挑你能长期坚持的
流行说法是不吃早餐会让人午饭晚饭暴食，一天总量反而更多。试验里不是这样：不吃早餐的人一天少吃了两百多千卡，体重还略轻一点。16:8 和单纯少吃比，一年下来体重也没差别。长期不吃早餐的人心血管病多约一成七，但只是关联，总死亡率看不出差别。
- 成本
- 不花钱。省下的是每天跟吃饭时间较劲的那点心力。
- 收益
- 先看「不吃早餐会让人后面吃更多」这个说法。一篇荟萃分析把 13 项随机试验合起来算。被分到吃早餐那组的人，每天摄入比不吃早餐那组多 259.79 kcal（95% CI 78.87…
不要相信「手淫伤身」「戒色才能变好」，真正要看的是有没有耽误睡觉、工作和关系
没看到手淫伤身的证据。射精多的男性前列腺癌少约两成，但也有研究看到年轻时次数多的人风险偏高。少数人每次射精后都会没力气、像感冒，几天才好，这是一种罕见病，可以去泌尿科或男科看。觉得自己「看色情上瘾」，更多是因为这事和自己的道德观打架。
- 成本
- 不花钱。省下的是买「补肾」偏方和「戒色」课程的钱，还有长期自责的那份焦虑。
- 收益
- 先看身体。美国一项研究跟踪了 31925 名男性，到 2010 年。每个人自己报告每月射精几次，再按次数分组。和每月 4 到 7 次的人比，每月 21 次以上的人前列腺癌 HR 0…
不要花钱做「性取向矫正」「同性恋治疗」，也不要把家里人送去
美国心理学会的专家组看完研究后说，这类矫正改不了性取向，还可能伤人。美国一项调查里，做过矫正的人有过自杀念头的多了近九成。国内有精神病院以「性偏好障碍」为名强制收治一名男子，被法院判侵权、赔 5000 元。
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- 不花钱。省下的是矫正机构、心理诊所和「戒同」营收的钱。难的是家里人坚持要送。
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- 美国心理学会 2009 年的工作组报告说，改变性取向的努力「不太可能成功，并且有一定的伤害风险」。对把未成年人送进强制或住院式的矫正项目，报告建议父母和孩子都不要考虑。美国一项全国…
不要指望学会「正确搬运姿势」、上搬运培训就能防腰痛，要减的是搬的重量和次数，平时多锻炼
上过搬运姿势培训的工人，后来腰痛的并不比没上过的少。搬东西时腰弯得多的人，也没看出更容易腰痛。和腰痛有关的是搬得重、搬得多，每次多搬 10 公斤或每天多搬 10 次，风险高约一成。平时规律锻炼的人，腰痛发作少三成多到四成多。
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- 不花钱。不用再为搬东西时腰弯没弯较劲，也不用为护腰课和护腰带花钱。要做的是两件事。重的东西拆开搬、用推车或找人一起搬，这只多花几分钟。每周抽几次时间锻炼，这要长期坚持。
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- 先看培训。Cochrane 系统综述 2011 年版汇总了 9 项随机分组的试验，共 20101 名员工。其中 7 项试验、19317 人的结果是：上过搬运培训的人和什么都没做的人…
不要指望骨折之后猛补钙、喝骨头汤能让骨头长得更快
骨折后补维生素 D 的试验，没有一项看出骨头长得更好。钙和维 D 一起补的研究很少，说不清有没有用。一大碗骨头汤里的钙，只有每天该吃的几十分之一。本来就缺维 D、有骨质疏松的人另说。
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- 不花钱，还省下钙片、维生素 D 和天天熬汤的钱和工夫。要做的只是查出缺了再补，不缺就不额外补。
- 收益
- 先看维生素 D。2023 年一篇系统综述收了 14 项研究、2734 名骨折病人。作者的结论是，单补维生素 D 对骨头愈合、长没长上和恢复后的功能影响很小。看出好处的几项研究，质量…
不要指望靠 AI 聊天机器人自己判断病情和法律问题，看病、打官司、花大钱之前，把它说的依据找到原文核一遍
把完整病例交给 AI，九成以上它能认出是什么病。但普通人拿它问症状，认出病的反而比自己上网查的人少，该不该去急诊也没判得更准。问法律问题，通用 AI 至少 58% 的回答有编的内容，还会顺着你问题里的错误说法往下讲。
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- 不花钱。每次核对要多花几分钟到半小时。让 AI 写出它依据的法条、指南或论文，你自己打开原文，找到那句话。要改的习惯是，别因为它说得肯定就照做。
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- 先看看病。2026 年 Nature Medicine 发表了一项随机分组的试验，1298 名英国普通人参加，方案事先登记过。每人拿到两个编好的病例，要判断是什么病、该去急诊还是在…
不要因为「人随时会死，早点把钱花完才快乐」就不存钱，三十岁的人约九成能活到六十岁
按世界卫生组织给中国算的数，三十岁的人约九成二能活到六十岁，一半以上能活到八十岁。年轻人普遍把自己早死的可能估得太高，照这个感觉过日子，存下的钱比该存的少约四分之一。照上面这些数推下来，多数人要为活到老攒钱。
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- 不花钱。要做的是在冒出「反正说不定哪天就没了」的念头时，先想一下自己活到六十岁的概率。难在周围人都这么说，想买的东西又就在眼前。
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- 先看能活到多少岁。世界卫生组织的全球卫生观察站给中国算了 2023 年的生命表。生命表是按当年各个年龄的死亡率，推算一群人能活多久的表。按这张表，30 岁的人活到 60 岁的概率是…
不要因为中老年人膝盖慢慢疼起来（骨关节炎、退化性半月板撕裂）就做关节镜清理或切半月板，先减重、练大腿肌肉
膝盖退化疼的中老年人，做关节镜清理或切掉一块半月板，并不比假手术强。假手术只在皮肤上划几个口子，做完的人疼痛和走路却和真手术差不多。好处最多撑几个月，还可能招来腿上的血栓。坚持练腿能让膝盖少疼，超重的人再减重，疼得更少。
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- 不花手术钱，也省下术后 2 到 6 周的恢复期。要做的是长期练大腿和臀部的肌肉，每周几次，最好先请康复科医生或理疗师教一套。超重的人还要少吃多动、把体重减下来。难在练和减重都见效慢…
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- 先看骨关节炎。2002 年一项试验把 180 名膝骨关节炎病人分成三组：关节镜清理、关节镜冲洗、假手术。假手术只在皮肤上切几个口子，不把关节镜放进去。病人和评估的人都不知道谁做了哪…
不要指望长期失眠靠吃褪黑素治好，它平均只让人早睡着约 7 分钟，先做失眠的认知行为治疗
睡不好的人吃褪黑素，平均只比吃假药早睡着约 7 分钟，多睡约 8 分钟。美国睡眠医学会不建议拿它治长期失眠。国内它按保健食品卖，标签上写着「本品不能代替药物」。坐飞机跨过 5 个以上时区倒时差时，它倒是能减轻时差反应。
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- 不花钱，还省下长期买褪黑素的钱。难在它随手就能买到，吃一片比去医院做几周治疗省事得多。
- 收益
- 先看效果有多大。2013 年一项荟萃分析汇总了 19 项试验，共 1683 人。每项试验都是随机分组、和安慰剂比。受试者的睡眠障碍都不是别的病引起的，其中 14 项试验研究的是失眠…
不要因为感冒、普通发烧就要求输液，也不要在换季时去输液「冲血管」「通血管」
普通感冒、病毒引起的嗓子疼，广东省卫生部门列为原则上不用输液的病。国家卫健委的发布会上有专家澄清过，换季输液冲不走血管里的斑块，还可能加重心脏和肾脏负担。全国报上来的药品不良反应，一半多出在注射给药上，其中九成是静脉注射。
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- 不花钱，还省下输液的钱，和在诊所坐几个小时的时间。难在很多人觉得吊一瓶好得快，有些老人还养成了换季输液的习惯，医生不给开反而像没认真看。
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- 没有研究专门比过感冒时输液和不输液，所以这条只能靠官方文件和监测数据。先看感冒。广东省卫生计生委 2017 年发文，要求基层医疗机构减少不必要的输液。文件写明要按世界卫生组织提倡的…
失业了先在线申领失业保险金
单位和你自己交满 1 年、又不是你主动提的辞职，办完失业登记、愿意找工作的，就能领钱。交满 1 年不到 5 年最多领 12 个月，满 5 年不到 10 年最多 18 个月，10 年以上最多 24 个月。领钱这段时间，职工医保有失业保险替你交。
- 成本
- 不花钱。用手机就能交申请，三个入口都行：「掌上 12333」App、微信或支付宝里的电子社保卡小程序、国家社会保险公共服务平台。手上有社保卡或者身份证就能办，多数地区不用跑现场。前…
- 收益
- 要同时满足三个条件。一是单位和你本人交失业保险累计满 1 年。二是不是你自己主动提的辞职（法律叫「非因本人意愿中断就业」）。三是已经办了失业登记，并且有找工作的意愿。能领多久按缴费…
被欠薪先投诉劳动监察，再申请劳动仲裁，两条路都不收费，多数案子几个月内有结果
先打 12333 或者去人社局劳动监察投诉，立案后 60 个工作日内查完。查实了能责令公司限期付钱，逾期不付还要多赔 50% 到 100%。再不行就申请劳动仲裁，45 天内结案。但「结案」不等于「到账」：公司没财产、老板跑了，赢了也可能拿不到钱。
- 成本
- 不花钱，投诉和仲裁都不收费。要备齐劳动合同、工资条、考勤记录、转账记录和聊天记录，跑人社局或者仲裁委 1 到 3 趟。申请仲裁有 1 年的时限（法律上叫仲裁时效）。人还在这家单位干…
- 收益
- 第一步是投诉。拨 12333，或者去当地人社局的劳动监察投诉。法律规定立案后 60 个工作日内查完，案情复杂的可以再延 30 个工作日。查实了，能责令公司限期把钱付掉。过了期限还不…
打不起官司就申请法律援助，讨薪、赡养费、工伤这类案子本来就在范围内
讨薪、要赡养费、要社保或低保待遇、见义勇为受了损失，都能申请免费法律援助。打 12348，或者去当地的法律援助中心。现在不用回原籍开经济困难证明，本人如实说明就行。可能判死刑的，还有盲、聋、哑和未成年的被告人，一律指派律师。
- 成本
- 不花钱。法律援助不向被援助的人收一分钱。
- 收益
- 国务院的条例里写明了民事法律援助管哪六类事。条例的原话是：「依法请求国家赔偿的；请求给予社会保险待遇或者最低生活保障待遇的；请求发给抚恤金、救济金的；请求给付赡养费、抚养费、扶养费…
走投无路时去救助站，管吃住和返乡车票
救助站管吃、管住，生病了送医院，还帮你联系家里人，没钱回家的发车票。一般住不超过 10 天。自愿来、自愿走，不是收容，也不发现金。车票按户籍地或者住所地开，去之前先想清楚要回哪儿。
- 成本
- 不花钱。自己到当地的救助管理站求助，也可以告诉民警或者民政部门，让他们带你去。进站要如实登记姓名和随身物品。难在要开口跟人说自己没钱、没地方去。
- 收益
- 救助站提供符合卫生要求的食物和住处。在站里突发急病的，送医院治。还会帮你联系亲属和单位。没钱买票回户籍地或者住所地的，发乘车（船）凭证，就是车票船票。户籍地就是老家，住所地就是现在…
找活先用免费的公共就业服务和零工市场，不找收费中介
就业服务中心、人力资源市场这些公家机构，介绍工作、职业指导、政策咨询、办就业和失业登记，全都不收钱。法律还明文不许它们拿这些服务去赚钱。零工市场的登记和发布信息也免费。顺手把失业登记办掉，领失业金和认定就业困难人员都要用它。
- 成本
- 不花钱。到县级以上的公共就业服务机构登记，比如就业服务中心、人力资源市场。本地的零工市场也可以登记。不知道地址就拨 12333 问。
- 收益
- 法律规定下面这几样一律免费：就业政策咨询；哪里在招人、哪里缺人的信息；职业指导和职业介绍；办就业登记和失业登记；对就业困难人员的就业援助。这些机构不得从事经营性活动，不许靠这些服务…
突发变故先申请临时救助
家里突然出事，比如火灾、车祸、家人突发重病，把基本生活一时压垮了，可以向出事地的乡镇政府或者街道办申请临时救助，不要求你是低保户。这类急难一般 3 天内办完，最多给当地 1 个月的低保标准。其他情形最多给 6 个月的低保标准。
- 成本
- 不花钱。向出事那个地方的乡镇政府或者街道办提出申请，说清楚家里出了什么事。比如火灾、交通事故、家人突发重大疾病，或者日常非花不可的开销突然涨上来。突发急难走「小额快救」，不查家底、…
- 收益
- 两类家庭可以拿临时救助。一类是因为意外事件、家庭成员突发重大疾病这些原因，连吃住看病这些最基本的开销都一时撑不住的家庭。另一类是非花不可的开销突然增加、超出自己承受能力的低保家庭。…
收入低于当地低保线就申请低保，比低保线略高或者看病上学花得多的申请医疗、教育、住房、就业救助
全家人均收入低于当地低保线、财产也符合规定的，就可以申请。2024 年末，全国城市低保线平均每人每月 798.1 元，农村 593.9 元。钱按差额补，也可分档定额发。收入比低保线高点，或者看病上学花钱太多的，够不上低保也能申请看病、上学、住房救助。
- 成本
- 不花钱。由一起过日子的家庭成员，向户口所在地的乡镇政府或者街道办交一份书面申请。自己办不方便的，可以委托村委会、居委会代办。要接受家庭收入和财产核查。通常跑 2 到 3 趟，带上身…
- 收益
- 全家收入除以人数，低于当地低保标准，家里财产也在规定范围内的，可以拿低保。2024 年末，全国城市低保平均标准是 798.1 元/人·月，农村是 593.9 元/人·月。城市低保保…
持残疾人证的去申请残疾人两项补贴
低保家庭里的残疾人，可以领生活补贴。残疾等级是一级、二级，又需要长期照护的，可以领护理补贴，两项能同时领。标准各省自己定，差别很大，具体问街道。带上第二代残疾人证，去街道或者乡镇办一次。
- 成本
- 不花钱。带上残疾人证，到街道或者乡镇提交一次申请就行。
- 收益
- 国务院定下了两项补贴。第一项是困难残疾人生活补贴，文件写的对象是「低保家庭中的残疾人，有条件的地方可逐步扩大到低收入残疾人及其他困难残疾人」。意思是先保低保家庭里的残疾人，地方财力…
居民医保每年 400 元不要断，困难户可减免
个人一年交 400 元起，2025 年财政再按人头补不低于 700 元。特困人员全额资助，低保对象定额资助。断缴是有代价的：没在集中期参保、或者没连着交的，交完之后有 3 个月看病不给报，每多断 1 年原则上再多加 1 个月。
- 成本
- 自己交的那部分，每人每年不低于 400 元。这是 2024、2025 年的国家标准，各地可以比这个高。要在每年固定的那段集中缴费期里交。特困人员是全额资助，这笔钱全由政府出。低保对…
- 收益
- 除了自己交的那部分，财政再按人头补一笔。2024 年不低于 670 元。2025 年比上年提高 30 元，不低于 700 元，个人缴费仍是不低于 400 元（医保发〔2025〕22…
得了重病先走医保、大病保险、医疗救助和异地备案，不碰网贷
顺序是固定的：跨省住院前先在「国家医保局」公众号里备案，出院直接结算，不用先垫全款。报销完自己还掏不起的，向乡镇或者街道申请医疗救助。在职的按工龄有 3 到 24 个月医疗期，这期间公司不能辞你。网贷和民间高息借款不要碰。
- 成本
- 不花钱。顺序是固定的，一步一步来。第一步，跨省住院之前，用「国家医保局」微信公众号里的「国家异地就医备案」小程序备案。第二步，出院时直接结算。第三步，报销之后自己要掏的还是太重，就…
- 收益
- 国家把基本医保、大病保险、医疗救助合起来叫「三重制度」，一层一层往下兜。低保对象和特困人员，符合规定的医疗费用按不低于 70% 救助。本来不穷、看病看穷了的重病患者，可以自己提出申…
身份证丢了立刻补办，急用先领临时身份证
补办的，从交表那天算起 60 天内发证。急用的，当场再申请一张临时身份证，3 天内发，有效期 3 个月。没有身份证，找工作、住宿、开户、领补贴全都办不成，它是所有手续的前提。
- 成本
- 要交证件工本费。这是法定收费，收多少由国家定，以当地公示的为准。到常住户口所在地的派出所申请，跑 1 趟。
- 收益
- 从你交上《居民身份证申领登记表》那天算起，公安机关要在 60 日内发证。新办、换证、补办的这段时间里，如果急着用证，可以申请一张临时居民身份证。公安机关收到申请后 3 日内发放，有…