不买彩票
按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 1610.31 亿元直接进了公益金，这部分不在奖金里。
- 成本
- 不花钱。不买就是省钱。
- 收益
- 财政部规定了奖金占销售额的最低比例：乐透型和数字型彩票 50%，即开型 65%，竞猜型 73%。双色球按销售额的 51% 提奖金，每卖 100 元只拿出 51 元当奖金。换算到你身…
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先找与你有关的那一条。
34 章，765 条。按问题查，也可以按原始目录读。
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01不要早死48 条02不要慢慢死47 条03不要浪费精力27 条04不要浪费时间18 条05不要浪费钱50 条06反面清单35 条07没钱的时候怎么活23 条08别把自己搭进去：法律与财产安全46 条09普通人容易踩的法律红线29 条10恋爱和结婚划不划算23 条11程序员和技术人容易踩的红线21 条12创业与做生意：别把家底赔进去28 条13紧急情况：先做什么48 条14账号与信息安全12 条15租房与买房18 条16得了慢性病之后怎么活14 条17家里有老人13 条18养孩子划不划算7 条19在职、离职和工伤24 条20刚出生的孩子怎么带17 条21出国、旅行与境外安全13 条22怎么放松：娱乐场所和减压12 条23学什么技能划算25 条24看病：怎么少花钱少走弯路15 条25人走了以后要办什么12 条26做一个网站或平台：资质、备案和服务器13 条27怀孕和生产：从发现怀孕到出院办证20 条28别为了外形把身体搞坏10 条29遭遇重大打击之后14 条30上学以后的孩子21 条31十八岁之后有哪几条路17 条32出国留学：身份、打工、保险和回国认证12 条33残疾之后怎么活21 条34家里的常备药别吃出事12 条
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看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开
原银保监会主席 2018 年讲过：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。
- 成本
- 不花钱。听到这几个词的时候停一下就行。
- 收益
- 原银保监会主席 2018 年在陆家嘴论坛上说过一句话。原话是：「收益率超过 6% 的就要打问号，超过 8% 的就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金」。资管新规要求金融机构「不…
不用信用卡最低还款，不为消费开分期或消费贷；非借不可，先把利息换成年化利率再比
最低还款是按天算利息的贷款，按 2020 年以前的上限折合一年约 18%，用了它，免息期作废。分期写「每月手续费 0.6%」，按年算约 13.8%，不是 7.2%。因为本金每月在还，手续费却一直按最初的数收。比哪笔贷款贵，只看年化利率，别看日息月费率。
- 成本
- 不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。非借不可时，花几分钟问清每笔贷款的年化利率。
- 收益
- 信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进…
不给主播打赏、不给游戏充值、不冲动下单
国内玩游戏的人，平均每人一年在游戏上花约 480 元，花出去基本追不回来。法律只让未成年人没经家长同意花的钱退回来，成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。
- 成本
- 不花钱。花几分钟做三件事：关掉免密支付，设好单笔和每日限额，把平台里绑的支付方式删掉。难的是当场忍住不点那一下。
- 收益
- 这是一笔很大的支出。2024 年国内游戏市场实际销售收入 3257.83 亿元，用户 6.74 亿人，人均约 480 元（这是拿前面两个数相除算出来的）。花出去的钱基本追不回来。只…
孩子用手机充值打赏，八岁以上的大额支出未经家长追认可以主张退
八岁以上的孩子花的钱，金额和他的年龄、智力不相称的，要家长同意或者事后认账才有效。家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作不认这笔账。
- 成本
- 不花钱。要花时间收集证据、跟平台交涉，平台通常先拒绝、后退款。谈不拢就只能起诉，那是几个月起步的事，律师费要自己出。所以先把材料备齐，走平台和 12315 更划算。难的是孩子不肯说…
- 收益
- 八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，意思是他只能自己做和年龄、智力相称的事。和他年龄、智力不相称的民事法律行为，要经过法定代理人同意或者追认才有效：家长要事先点头，或者事后认…
教孩子记一句话：网上任何人让你拿家长的手机去操作、去报验证码，都是骗子
这六类骗局的套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。
- 成本
- 不花钱。给孩子把下面六类讲一遍，再和他约定一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。同时把支付设上免密上限，开青少年模式，支付密码不告诉孩子。难的是真被骗了以后你要忍住不发火。
- 收益
- 泉州市反诈骗中心联合泉州市教育局，拆了六类专门骗青少年的骗局。它们套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机转账。第一类，游戏账号和装备低价私下交易。小王私下转了 2…
拒绝电子产品的延长保修（延保）
延保一般卖到原价的 10% 到 50%，卖延保的赚头是普通商品的十几倍，这差价就是你多付的钱。洗衣机的电机、冰箱的压缩机这类主要部件，国家本来就规定保修 3 年。碰上很便宜的延保，拿延保价除以修一次的钱，得数就是这几年里至少坏一次的可能要多大才回本。
- 成本
- 不花钱。代价是保修期过了以后，万一要修，得自己掏钱，不过这种事概率不大。
- 收益
- 延保的定价通常是商品原价的 10% 到 50%。研究里引用的行业估计说，延保的平均毛利率是 50% 到 60%：卖出去 100 元，有 50 到 60 元是赚的。这大约是普通商品毛…
优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药
集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。
- 成本
- 不花钱。医生开药、你去买药的时候，多问一句「有没有集采的、通用名的药」。
- 收益
- 国家组织的药品集采，第二批平均降价 53%，最高降 93%。截至 2026 年 4 月，已经开展了 11 批，覆盖 490 种药品。通过或者视同通过一致性评价的药品达到 1695 …
在医保 App 上办一次家庭共济绑定，职工医保个人账户的钱就能给配偶、父母、子女看病买药
办一次绑定，你职工医保个人账户里的钱，就能给配偶、父母、孩子看病买药用。不办，这笔钱就只能你自己用，一直躺在账户里。
- 成本
- 不花钱。在参保地的医保 App 上，或者去经办机构，办一次家庭共济绑定。
- 收益
- 个人账户里的钱，可以用来支付你本人和你的配偶、父母、子女在定点医疗机构看病时自己要掏的那部分医疗费。也可以用来支付在定点零售药店买药品、医疗器械、医用耗材时自己要掏的那部分钱。文件…
喝烧开的自来水，不常年订饮水机用的桶装水、买瓶装水
饮水机用的桶装水按 20 元一桶算，约 1 元一升，比北京自来水贵 200 多倍。一家一周喝一桶，一年要花 1000 元出头，同样多的自来水不到 5 元。自来水有强制的国家标准，平时烧开了喝就行。
- 成本
- 买一个水壶。每次烧水要花一点时间，还有少量燃气费或者电费。
- 收益
- 北京居民第一阶梯水价是 5 元一立方米，折合 0.005 元一升。家里饮水机用的桶装水一桶 18.9 升，按 20 元一桶算，每升约 1.06 元，约是自来水的 210 倍。一家一…
不频繁交易股票，行情暴涨暴跌的时候更要少动手
1990 年代买卖最频繁的美国家庭，每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%，差距主要是买卖的成本。国内 2014 到 2015 年那轮暴涨暴跌里，账户最小的 85% 家庭买卖太勤。他们比一直拿着不动少赚 2500 亿元，约是本金的三成。
- 成本
- 不花钱。难的是看到消息就想动手，别人都在赚钱时想跟着加码，要忍住。
- 收益
- 这项研究看的是 66,465 个美国折扣券商的家庭账户，时间是 1991 到 1996 年。交易最频繁的那一组，年化收益 11.4%，也就是平均每年赚 11.4%。同期整个市场是 …
不借钱投资、不加杠杆、不买自己看不懂的
借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，做证券交易不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的。
- 成本
- 不花钱。难的是行情好的时候，要忍住不去想「借点钱多赚一点」。
- 收益
- 杠杆就是借钱来买，它会把亏损放大。你用融资买入以后，抵押物的市值可能跌到维持担保比例线以下。这条线是券商划的，管的是你抵押在它那里的东西。跌破了这条线，你又没能追加担保把它补回来，…
用宽基指数基金替代主动管理基金作为长期底仓（长期拿着不动的那部分钱）
美国的主动基金合起来买的那堆股票，已经很接近整个市场了。但它们多收的那笔管理费，是实打实从你到手的收益里扣掉的。把基金的业绩当成运气反复重算来比，能靠多赚的那部分把自己收的费挣回来的基金，很少。
- 成本
- 不花钱。代价是你放弃了「选中明星基金经理」的可能。难的是指数跌的时候，你也要跟着一起承受，不能中途跑掉。
- 收益
- 美国主动股票型基金的整体组合接近市场组合：这些基金合起来持有的股票，和整个市场差不多。但主动管理的高成本原封不动地变成了投资者更低的净回报（扣完费用后到手的收益）。研究用了自助法模…
同类基金优先选费率低的
一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，被这笔费吃掉的就少。
- 成本
- 不花钱。买之前多看一眼「管理费 + 托管费 + 销售服务费」这三项加起来是多少。
- 收益
- 费率的差别会按复利一点点吃掉本金，意思是每年被扣掉的那一点会年年叠加。一年的费率高 1 个百分点，20 年后的终值少约 18.2%（1 − 0.99^20 ≈ 0.182），30 …
别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上
几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。
- 成本
- 不花钱。难的是要接受一件事：你不会正好押中最赚的那一个。
- 收益
- 只要几项资产不是完全同涨同跌，把钱分开放，预期收益（平均能赚到的）不变，波动（账户上下起伏）却更小。这是 Markowitz 1952 年提出的组合选择基本结论，此后几十年一直沿用…
交个税且税率到 10% 及以上的人开个人养老金账户，每年最多 12000 元能在税前扣掉；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算
你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。税率只有 3% 的人，省下的税领钱时又交回去，钱却白锁到退休。不交个税的人领钱时还要交 3%，是净亏。
- 成本
- 开户不花钱。真正的代价是这笔钱会锁到你退休，中途取不出来。
- 收益
- 交进去的钱，每年最多 12000 元，可以从综合所得或者经营所得里如实扣掉。你存进去多少，就能从要交税的收入里减掉多少。这笔钱在账户里投资赚到的收益，暂时不收个人所得税。将来领出来…
健身房按次付费或短周期付费，除非有一年以上的稳定记录
美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一年以上稳定去的记录，否则按次买或者买短期的更划算。
- 成本
- 按次买，单次价格比年卡摊下来贵一些。你要老实估计自己一个月到底去几次。
- 收益
- 这项研究看的是美国 3 家健身俱乐部 7,752 名会员 3 年的数据。选月费超过 70 美元合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而 10 次卡只要每次…
交预付款要签书面合同；商家出风险要停收，跑路前你有权要回未消费的余额
商家收你的预付款，必须和你签书面合同，写清楚怎么退。商家经营出了大问题，就该停止收钱，要停业或搬走也得提前告诉你。这时你可以要它接着提供服务，或者把没花完的余额退给你。商家违反这些规定，可以被罚款。
- 成本
- 不花钱。难的是当场坚持要一份书面合同，不接受「先充了再说」。
- 收益
- 条例规定，商家收预付款必须订立书面合同，并且在合同里约定退款方式。商家出现重大经营风险的，应当停止收取预付款。商家决定停业或者搬迁的，应当提前告知消费者。消费者有权要求它继续履行，…
大额非必需购买设 24 小时冷静期，网购善用七日无理由退货
省下来的，是那些你第二天就不想要的东西。网购的东西，从你收到货那天算起，七天之内可以无理由退。有几类不能退：按你的要求定做的，生鲜和容易坏的，已经拆封的数字商品，还有报刊。
- 成本
- 不花钱。想要的东西要晚一天才拿到。退货的运费通常要你自己出。难的是当天忍住不下单。
- 收益
- 省下来的是冲动买的东西里「第二天就不想要了」的那部分。这部分占多少，给不出统一的比例。网上买的商品，从收到那天算起七日内可以无理由退货。有四类除外：定做的、鲜活易腐的、已经拆封的数…
不为「划线价」和大促囤货
人判断一样东西贵不贵，会被最先看到的那个数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划掉的价格，不一定真卖过。
- 成本
- 不花钱。代价是有些真折扣你也放过了。你得记住自己常买那几样东西的日常价。难的是大促当天忍住不囤。
- 收益
- 人的判断会被最先看到的数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会系统性地抬高你对「便宜了多少」的估计。监管规定，折价的基准应当是促销前七日内同一家店的最低…
保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分
分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
- 成本
- 消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。
- 收益
- 监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品…
三者险买够：交强险限额全国统一且不高，超出的部分从你自己家里出
你有责任时，交强险最多赔三项：死亡伤残 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 2000 元。三项分开算，不能互相挪用。撞伤人的赔偿可能超过这些限额，超出的钱要你自己家掏，所以商业三者险要买够。
- 成本
- 商业第三者责任险一年几百到上千元。保额买得越高，平摊到每一元保额上的保费反而越便宜。
- 收益
- 交强险在全国范围内实行统一的责任限额。限额分成四项分别计算：死亡伤残、医疗费用、财产损失，以及你没有责任时的赔偿。2020 年车险综合改革以后，现行的总责任限额是 20 万元。这 …
先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方
把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借信用卡最低还款这类高息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。
- 成本
- 不花钱。代价是这笔钱要放弃更高的收益，只能放在活期、货币基金，或者随时能取的存款里。难的是攒的过程中忍住不动它。
- 收益
- 有了应急金，失业或者生病的时候你就不用去借钱，也不用亏着把投资卖掉。消费贷和信用卡最低还款按年算的利率，见本节第 7 条（不用信用卡最低还款）。存在银行里的钱受存款保险保护，同一家…
提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉
提前还房贷，等于稳稳赚到你的房贷利率。所以只问一件事：你能长期稳定拿到的税后收益，比房贷利率高吗？高就别急着还，不高或说不准就还。等额本息前几年利息占得多，越早还省得越多，银行 App 的「提前还款试算」能直接算出数字。
- 成本
- 不花钱。花半小时算一笔账。你要老实估计自己能拿到的、扣完税以后的稳定收益率。
- 收益
- 算法是这样。先设房贷年利率为 r，按你的合同来。2026 年 8 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.5%，实际执行的利率是在 LPR 上加点或者减点。再设 g 为你可选的…